小白理财轻松入门

zack 保值理财 2020-06-28 0
摘要:眨眼间这已经是我小白理财系列的最后一篇了,对我来说,这像是一个课程的回顾和复盘,但如果你刚好也比较浅,大概是一场新的认知。

嗨,艾瑞巴蒂!我是艺荷!

眨眼间这已经是我小白系列的最后一篇了,对我来说,这像是一个课程的回顾和复盘,但如果你刚好也比较浅,大概是一场新的认知。

那么,想想前面的7篇(可以自行回看),你是不是已经跃跃欲试,想开始进入实战呢?

好的,我们可以出发了。

我在知乎上看到有许多小白在问,如果手里有小几万,该怎么样去理财,事实证明,即便有些人知道一点理论上的知识,但真正要实战时,还是会有点手忙脚乱。

实际上,在理财上也有些通用的法则,就像我们学开车时教练教的口诀一样,几乎适用于所有初学者。

这里,我推荐你们用最常规可行的4321法则,在熟练使用以后,可以根据自己的实际情况和心得去适当调整。

什么是4321法则?

 4321理财法则,即资产配置方面采40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险,并且采取恒定混合型策略,即某种资产价格上涨后,减少这类资产总额,将其平均分配在余下的资产中,使之恒定保持一个4321的比例。

说的通俗一点,就是攻守兼备,40%的部分用于进攻,以寻求较高(当然,也承受更高风险),而30%(储蓄+保险)是用于保护资金不受损。

这里,我们以25岁的小白手上有3万元需要打理为例,具体分配如下:

投资

40%*3万=1.2万,用于投资,用小钱养金鹅,以金鹅孵金蛋。

但投资有许多产品,小白该选择哪些呢?

首先,我们运用之前学到知识来看看常见产品都有啥:股票、基金、期货、国债、银行定期理财、外汇、信托。

接着,判断自己适合哪些。

其中信托属于资金门槛比较高的产品,不适合;

股票、期货、外汇属于技术门槛高,风险较大的产品,排除;

国债一般期限比较长,对小白来说,可以先不用;

那么剩下的基金属于风险中等、收益不错、流动性也比较好的产品,对小白来讲,可以采用定期定额投资方式来摊薄成本和风险,银行定期存款也可以作为一个低风险稳定的产品来考虑。

最后,敲定产品后,根据自己的风险偏好来进行比例分配,这个时候,小白可以做一个风险偏好测评来看看自己属于哪一类。

实在是测评完还是不知道怎么分配,建议用80法则来调整。

按小白25岁年龄来算,他可以在风险较高的产品上投入(80-25)%也就是55%的资金,也就是1.2万*55%=6600元。剩下的5400元用于银行理财产品的投入。

开销

30%*3万=9000元,用于日常开销,吃喝玩乐专款,可以一定程度上保证自己的生活水平。这里就不再展开。

储蓄

20%*3万=6000元,用于储蓄备用,实际上就是我们通常所说的备用金,用于改善生活或应急用。存放比较灵活,一般是活期存款或者现在普遍的随取随用的宝宝类基金。

理论上讲,备用金会存3-6个月的日常开支,以防遇到突发状况收入中断时导致的经济压力。

具体金额要参考自己每月的实际开支数,比如小白每个月基本固定开支3000元,那么他的备用金应该是9000-18000元,明显本次的6000元分配不够,那在后面有钱的时候就该持续按比例投入,直到足额。

当然,等他的备用金完备后,就可以不再完全按照4321法则分配,而是依据自己的实际支出滚动补充。

保险

10*3万=3000元,用于保险购买。

曾几何时,保险在大众心中就是骗钱的,甚至在现在也会有许多人内心抵触。

其实真不是,保险是一种最划算的风险分散转移的方式,以小博大,为人生提供些许保障。

在如美国这样的发达国家,保险是非常普遍的存在,我自己在保险业也混迹过差不多5年时间,深切的感知到它的重要性。

有很多人有个误区,就是觉得年轻不容易生病,也不大可能发生意外,所以年轻人买保险就犹如“肉包子打狗,有去无回”,很不划算。

实际上的情况是,保险买的越早越好。保险公司是要以营利为目的的经营主体,所以他们也会认真去权衡考虑各方因素。

年轻人确实发生风险的可能低于年长的人,对于承保的保险公司来说,他承担的风险就要小一些,自然而然,给到的保险价格就会低一些。

这也是为什么我们所见的保单表上,同等的保额,年纪越小,价格越低的原因。

我都挺后悔自己懂的太晚,没有早几年买保险,不然算下来又可以少缴不少保费呢。

回转过来,按法则要求,我们每年要用收入的10%左右来购买保险,很有必要,这样既不增加个人的额外负担,又能有基础保障。

个人保险大致分为寿险、重疾险、医疗险、意外险、有分红的养老险或理财类投连险几大类。

一般养老险公司会买,个人主要做补充。

当然,这么多种保险不是说一下子全部入手的,它也有轻重缓急之分。

通常是先保障后理财,先重疾后医疗。

顺序应该是重疾险>意外险>寿险>医疗险>养老险>理财险。

最后,要保证能力内最大范围的提高自己的保额,这样才能真正达到保障的作用。

本例中的小白有3000元可以用于保险支出,但就市面上的产品来讲,25岁的男性想拥有30万保额重疾险的保费可能在5000左右,不想降低保额的情况下,小白可以先等等,手上能凑够这么多的时候再购买重疾险。

理财其实就是合理分配自己的资金,即便你没有用4321,但起码知道自己的钱该怎么样花才是合理的,思路清晰比胡乱投入更重要。

到这里为止,我们的小白理财系列就暂告一段落了,接下来我会整理其他的理财干货,如果你有什么问题,也可以留言,咱一同探讨学习呗~


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